基本原则：保险的核保越正规，理赔也越正规。当你轻松地买一份保险时，理赔困难也容易出现。国内客户对保险公司失去信心的重要原因之一是：保险代理人的不专业和宽松的核保程序。严格正规的核保程序是保险公司控制风险的手段，严格核保方可宽松理赔。下面是重疾险中常见疾病的核保原则。

1、甲状腺结节分为四种情况：

A、半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大；除外甲状腺癌及其转移癌;

B、如果结节边界欠清，延期；

C、怀孕期间甲减，孕后复查正常，标准体承保；

D、甲状腺结节术后复发（病理报告结节为良性），复查B超甲状腺结节，除外承保。

2、乳腺结节购买分为五种情况：

A、半年内乳腺超声检查：（BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，且无腋窝淋巴结肿大，除外乳腺癌；

B、如果腋窝淋巴结肿大，延期；如果结节边界欠清，延期；

C、如果结节最后为乳腺囊肿、乳腺小叶增生，标准体承保；

D、乳腺结节术后正常（病理报告结节为良性），复查乳腺B超正常，标准体承保；

E、乳腺结节术后复发（病理报告结节为良性），复查乳腺B超乳腺增生，除外承保。

3、慢性宫颈炎，HPV阳性分三种情况：

A、半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见上皮内瘤变，标准体承保；

B、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1，除外承保；

C、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN2/3，延期。

4、卵巢囊肿分三种情况

A、已检查过、非恶性：标准体承保；

B、PCOS（多囊卵巢综合征），标准体承保；

C、囊肿直径大于5cm：延期。

5、子宫肌瘤：

A、直接小于5cm,标准体承保；

B、直径大于5cm：延期。

6、家族病史：

A：母亲于40岁前确诊乳腺癌，除外承保；

B：母亲于40岁前确诊卵巢癌，除外承保；

C：父母任何一方于40岁前确诊结肠癌或直肠癌，除外承保。

7、胆囊息肉分两种情况：

A、息肉小于1cm，标准体承保；

B、息肉大于1cm，延期。

8、胆囊结石分两种情况：

A、结石小于3cm，标准体承保；

B、结石大于3cm，延期。

9、肾结石、膀胱结石、输尿管结石：

A、结石小于2cm，且肾功能正常，标准体承保；

B、结石小于2cm，肾功能异常，延期；

C、结石大于2cm,延期。

10、急性肾小球肾炎：

A、治愈时间小于1年：延期；

B、治愈时间大于1年，且连续复查尿正常，加费50点。

11、乙肝患者：

A、乙肝小三阳，肝功能正常，加费50点；

B、乙肝大三阳，肝功能正常，加费点。

12、（甲、乙、丙、戊）肝炎：

A、现症或存在的可能：延期；

B、已经治愈：标准体承保；

C、HCV+，拒保

13、怀孕时期购买重疾险：A、正常妊娠，怀孕时间28周内，正常承保；

B、高危妊娠，延期；

C、怀孕时间28周+，延期。

14、梅尼埃病：功能中度到重度受损：除外承保。

15、耳朵相关疾病：

A、慢性中耳炎，除外承保；

B、聋（传导性聋、感音神经性聋、混合性聋、中枢性聋），除外承保；

C、重度耳鸣，除外承保。

16、眼睛类相关疾病：

A、沙眼，已治疗，无视力损伤，标准体承保；

B、沙眼，重度：除外失明；

C、青光眼，无视力损伤，标准体承保；

D、青光眼，有视力损伤，除外失明；

E、白内障，无视力损伤，标准体承保；

F、白内障，有视力损伤，除外失明；

G、弱视，除外失明；

H、视野缺损，除外失明；

I、视网膜疾病（无高血压），除外失明；

J、视神经病变（视神经炎、视神经萎缩、缺血性视神经病），除外失明；

K、高度近视0度及以上，除外失明。

17、脾大，延期。

18、脊柱损伤（椎体破裂、椎体脱位、椎管变窄、开放性损伤），无症状，除外。

19、急性胰腺炎：

A、治愈1年后无复发，加费50点；

B、治愈2年无复发，标准体承保；

C、反复发作或酒精导致的，拒保。

20、哮喘病

A、小于3岁：延期；

B、3岁及以上：中度及以上，拒保；

C、3岁及以上，轻度，加费50点。

21、心脏瓣膜病A、心电图正常，轻度反流：标准体承保；

B、二尖瓣关闭不全：拒保

22、萎缩性胃窦炎，拒保。23、脑中风病史，拒保。

24、心梗病史，拒保。

25、慢性阻塞性肺疾病，拒保。

26、支气管扩张合并肺气肿或支气管受损，拒保。

27、肺气肿，拒保。

28、急进型肾小球肾炎，拒保。

29、肾盂肾炎，拒保。

30、肾病综合征，拒保。

31、IGA肾病，拒保。

32、糖尿病，拒保。

33、高血压，拒保。（临界高血压购买重大疾病保险加费承保）

34、中、重度肥胖，拒保。

35、重型地中海贫血，拒保。

36、冠心病，拒保。

37、心脏早搏合并高血压或脑血管疾病，拒保。

重要提醒：各保险公司核保结果存在差异；同一家公司不同时间核保相同的疾病也存在差异性，以上信息仅供参考。

备注：大部分核保结果都需要指定体检，保险公司支付体检费用；保险公司的核保原则是指向未来的，也即是您现在的体检结果医生认为没关系，但是保险公司认为未来发生风险的几率较大，所以有加费、除外、拒保的可能。

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